OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla posiadaczy wszystkich pojazdów mechanicznych (samochodów, motorowerów, ciągników rolniczych oraz pojazdów wolnobieżnych). Polisa ta jest absolutnie obowiązkowa dla każdego posiadacza pojazdu mechanicznego, bez której samochód nie ma prawa wyjazdu na ulicę. Brak posiadania owego ubezpieczenia skutkuje ogromnymi karami finansowymi.
Ubezpieczenie OC jest niezbędne, gdyż gwarantuje wypłatę odszkodowania za szkody wyrządzone przez kierowcę pojazdu osobom trzecim. W poczet tego odszkodowania zaliczane są szkody związane z uszkodzeniem pojazdu, ale również zdrowiem osób poszkodowanych i zniszczeniem mienia. Jak wygląda to w praktyce? Jeżeli to my spowodujemy wypadek, to możemy być pewni, że szkody (w przypadku uszczerbku na zdrowiu szacowane nawet na miliony złotych) pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe. Z drugiej strony, jeżeli to my zostaniemy poszkodowani, to po kolizji lub wypadku samochodowym przez posiadacza OC, zadośćuczynienie zostanie wypłacone nam przez towarzystwo sprawcy.
Trzeba zwrócić uwagę na to, że OC nie pokrywa strat osoby, która spowodowała wypadek. Aby zabezpieczyć się na taką ewentualność, należy posiadać ubezpieczenie AC (Autocasco), czyli dobrowolne ubezpieczenie pojazdów mechanicznych, którego celem jest ochrona pojazdu wraz z jego wyposażeniem w zakresie uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia.
Kara za brak OC
Kary za brak ubezpieczenia OC są bardzo dotkliwe i tym wyższe, im dłużej samochód pozostawał bez ochrony. Nakładana jest ona nawet za dzień przerwy, między kolejnymi umowami ubezpieczeniowymi. Wysokość tej kary jest zależna od rodzaju zarejestrowanego pojazdu, liczby dni bez ważnego OC i minimalnej płacy brutto. Karę za brak ubezpieczenia może nałożyć Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, gdyż to właśnie ta instytucja gromadzi informacje na temat umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów.
Kara za brak OC w 2020 roku wynosi od 170 zł do 7800 zł w zależności od pojazdu i okresu bez ważnego OC. Największa kara za brak OC obowiązuje w przypadku nieubezpieczonego samochodu osobowego lub ciężarowego przez więcej niż 14 dni. Dla właścicieli samochodów osobowych kara za brak ubezpieczenia OC wynosi 5200 zł a dla właścicieli ciężarówek 7800 zł. Kara za brak ważnego ubezpieczenia OC do trzech dni dla samochodów osobowych to 1040 zł, a dla samochodów ciężarowych to 1560 zł. Natomiast kary za brak OC od 4 do 14 dni, dla samochodów osobowych wynoszą 2600 zł, a dla samochodów ciężarowych to 3900 zł. Najniższe kary obowiązują właścicieli innych pojazdów, takich jak motorów lub motorowerów. Wynoszą one, za brak ubezpieczenia do 3 dni 170 zł, od 4 do 14 dni 430 zł, a powyżej 14 dni 870 zł.
Sumy gwarancyjne w OC
Sumy gwarancyjne, czyli maksymalna wysokość odszkodowania, jaka może zostać wypłacona z polisy OC wynoszą obecnie:
- 5,21 mln euro, czyli około 22,4 mln zł w przypadku szkód osobowych
- 1,05 mln euro, czyli około 4,5 mln zł w przypadku szkód majątkowych
Jak liczone są zniżki OC
Jest kilka zniżek w ubezpieczeniu OC, które mogą przysługiwać posiadaczom pojazdów samochodowych:
- Zniżki za bezszkodową jazdę –każdy ubezpieczyciel, ma swój sposób wyliczania zniżek, ale podstawowym sposobem jest reguła mówiąca, że jeden rok bezszkodowej jazdy to zniżka w wysokości 10%, co oznacza, że po kilku latach można uzyskać nawet 60%, a nawet 70% zniżki. Trzeba jednak pamiętać, że każda szkoda powoduje utratę 10% zniżek. Zniżki te przypisane są do konkretnej osoby, czyli właściciela i w niektórych przypadkach, współwłaściciela pojazdu. Jest to pewnego rodzaju rabat, udzielany kierowcom, którzy na przestrzeni kilku lat, nie spowodowali żadnej stłuczki. Natomiast zniżki te nie są przypisane do konkretnego pojazdu, co oznacza, że nie stracimy ich wraz ze sprzedażą samochodu.
- Zniżki OC w małżeństwie –zniżki OC mogą przejść na współmałżonka, pod warunkiem posiadania wspólnoty majątkowej lub zarejestrowania samochodu na obu partnerów. W przypadku, gdy jeden z małżonków będzie miał zwyżki za szkody, to cena składek drugiego, również automatycznie wzrośnie. Istnieją towarzystwa ubezpieczeniowe, które stawiają dodatkowe warunki w przypadku tej zniżki lub całkowicie odmawiają przeniesienia zniżek na osobę, która posiada już historię ubezpieczeniową.
- Zniżki dla młodych kierowców – młodzi kierowcy otrzymują droższe oferty OC, w porównaniu do pozostałych grup wiekowych. Zakup takiej polisy oznacza wydatek nawet kilku tysięcy złotych! Młodzi kierowcy, jako że dopiero zaczynają swoją przygodę za kółkiem nie posiadają jeszcze zniżek za bezszkodową jazdę, a towarzystwa ubezpieczeniowe, podchodzą do nich z dużym dystansem, gdyż młody kierowca oznacza duże prawdopodobieństwo stworzenia kolizji lub wypadku. Dzieje się tak z podstawowego powodu braku doświadczenia, braku umiejętności, złych ocen sytuacji odległości a przede wszystkim rozproszenie uwagi młodych kierowców i ich fantazja, która często prowadzi do brawurowej i niebezpiecznej jazdy. Istnieje jednak kilka metod, aby młody kierowca obniżył swoje OC. Może to być zakup samochodu z mniejszą pojemnością silnika lub zarejestrować pojazd na siebie, a jako współwłaściciela dopisać osobę, która ma już zniżki. Albo odwrotna sytuacja, może zarejestrować samochód na osobę, która ma zniżki, a siebie wpisać do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela. Trzeba jednak wziąć pod uwagę fakt, że jeżeli początkujący kierowca będzie sprawcą stłuczki to zniżki przepadną nie tylko jemu, ale również drugiemu współwłaścicielowi. Młody kierowca może zacząć zbierać zniżki wcześniej, poprzez zarejestrowanie na siebie na przykład skutera.
- Zniżki OC na dwa lub więcej samochodów- ubezpieczenie dwóch samochodów w jednym towarzystwie nie zapewnia zniżek z tego tytułu. Ubezpieczyciele proponują jednak atrakcyjne oferty, gdy kupujemy OC i AC w pakiecie i wtedy warto kupić ubezpieczenie komunikacyjne w pakiecie, ponieważ, można uzyskać nawet kilkaset złotych oszczędności niż kupując OC i AC w różnych towarzystwach. Jednak na zakup polisy OC dla drugiego samochodu, prawie nigdy nie jest możliwe otrzymanie zniżki.
- Zniżka OC w pakiecie z ubezpieczeniem domu lub mieszkania- jest to bardzo dobry sposób na obniżenie kosztów ubezpieczenia komunikacyjnego. Wybierając polisę komunikacyjną z polisą ubezpieczenia nieruchomości, można zaoszczędzić do 20%. Działa to w dwie strony, czyli jest możliwość wykupienia tańszego ubezpieczenia nieruchomości, gdy mamy już wykupioną polisę komunikacyjną.
- Pakiet dealerski- nazywamy tak ubezpieczenie samochodu zakupionego w salonie. Zazwyczaj w skład takiego ubezpieczenia wchodzą, ubezpieczenia OC i AC, NNW, assistance oraz niekiedy Zielona Karta. Pakiet ten zapewnia zniesienie udziału w szkodach, bezgotówkowe naprawy z użyciem oryginalnych części oraz możliwość skorzystania z auta zastępczego na czas naprawy pojazdu. W ramach tego pakietu ubezpieczyciel gwarantuje świadczenie w przypadku szkody częściowej lub całkowitej, świadczenie w przypadku kradzieży pojazdu oraz zapewnia stałą sumę ubezpieczenia.
- Korzystanie z OC poprzedniego właściciela- poprzedni właściciel, sprzedając nam samochód, ma obowiązek przekazać nam polisę OC do końca trwania jej umowy. Osoba, która przejęła to ubezpieczenie, może je wypowiedzieć lub kontynuować. Natomiast jeżeli samochód nie ma takiej polisy, to trzeba ją zakupić z dniem podpisania umowy kupna. Kontynuując polisę OC, ubezpieczyciel ma prawo przekalkulować składkę i ewentualnie upomnieć się o dopłatę. Nowy właściciel może wypowiedzieć polisę od razu po zakupie auta i wykupić swoją.